Stavebné sporiteľne sa snažia poskytovať čo najviac produktov a preto sa snažia konkurovať aj hypotekárnym bankám. Sporiteľne umožňujú kúpiť na dlh, postaviť, či rekonštruovať nehnuteľnosť, vysporiadať majetkové podiely aj refinancovať pôžičky. Na trhu bánk a sporiteľní sa objavujú dva zdanlivo rovnaké produkty a to úvery stavebných sporiteľní a úvery zo stavebného sporenia. Rozdiel, je ale v tom, že pojem úvery stavebných sporiteľní v sebe zahŕňa nielen úvery zo stavebného sporenia, ale aj tzv. preklenovacie úvery.

Úver zo stavebného sporenia, niekedy tiež nazývaný “klasický” alebo “riadny”, je produkt sporiteľní spätý so stavebným sporením. Je tu niekoľko podmienok, ktoré musí žiadateľ o tento produkt splniť. Samozrejmosťou je existencia stavebného sporenia. Pridelenie úveru je obmedzené dvojročnou čakacou lehotou, nasporením percenta cieľovej sumy a dosiahnutím stanovenej výšky tzv. hodnotiaceho čísla. Tieto podmienky často vytvárajú produkt a množstvo klientov na neho nedosiahne. Stavebné sporiteľne preto prišli na trh s preklenovacími úvermi.

Preklenovacie úvery poskytujú možnosť preklenúť dobu, do ktorej ši klient bude môcť zaobstarať riadny úver. Preklenovací úver môže byť spôsob ako vyriešiť potrebu rýchleho obstarania peňazí. Môžete sa takto dostať aj k státisicovým obnosom a to nielen na vlastné bývanie, ale napríklad aj na družstevné byty. Nesmiete však zabúdať na to, že keď úver vlastne hneď nepotrebujete a máte možnosť pár mesiacov počkať, oplatí sa počkať na riadny úver. A to z toho dôvodu, že riadny úver vám bude poskytnutý za oveľa výhodnejších podmienok ako pri prevode.

Aby ste dosiahli na klasický úver v cieľovej sume 15 000 € museli by ste mať nasporených aspoň 6000 € (40%). Úver by spočíval v možnosti, požičať si zvyšných 9 000 €. Ak by ste si stanovili cieľovú sumu hneď na začiatku podstatne vyššie, napríklad na 70 000 €, budete čakať okolo 12 rokov na splnenie podmienok pre pridelenie riadneho úveru.

Ponuky sa v posledných rokoch ale líšia. Pri stavebných sporiteľniach a produkte preklenovacieho úveru nepotrebujete mať žiadne vlastné prostriedky. Keď budete potrebovať 30 000 €, zájdete do stavebnej sporiteľne a uzavriete zmluvu o stavebnom sporení na cieľovú sumu 30 000€. Zároveň uzatvoríte preklenovací úver na 30 000€. Stavebná sporiteľňa Vám vyplatí celú potrebnú sumu a potom už len splácate.

Hodnotiace číslo pri preklenovacom úvere

Hodnotiace číslo určuje poradie klientov, ktorí čakajú na úver. Výška hodnotiaceho čísla je stanovená: výšku vložených vkladov, pripísaných úrokov a variantov sporenia (rýchla – hodnotiace číslo rastie rýchlejšie, pomalšia – hodnotiace číslo rastie pomalšie).

Výhody preklenovacích úverov

• Na uzavretie stačí uzavrieť stavebné sporenie. Nulová akontácia.
• Garancia fixnej úrokovej sadzby na celú dobu splácania (na 6 rokov).
• Možnosť splatenia preklenovacieho úveru bez sankcií.
• Možnosť zlúčiť viac zmlúv stavebného sporenia v jednej rodine. Zabezpečiť si tak výhodnejšie podmienky poskytnutia a splácania úveru.

Nevýhody preklenovacích úverov

• Povinnosť ručiť od určitej sumy (napríklad 10000€) nehnuteľnosťou.
• Úver je účelový, teda podobne ako úver zo stavebného sporenia.
• Preklenovací úver sa spláca celý. I so sumou ktorú už máte nasporenú.
• Vyššia úroková sadzba ako pri hypotekárnych úveroch.

Ako funguje preklenovací úver?

Funkcia preklenovacích úverov je preklenúť dobu, ktorou splníte podmienky na pridelenie riadneho úveru zo štátneho sporenia. Pod týmto sloganom to propagujú stavebné sporiteľne. Banky tvrdia, že pomocou preklenovacieho úveru si môžete požičať až 70 000€, čo sú naozaj vysoké sumy. Podmienkou je uzatvorené stavebné sporenie. Háčik je ale v tom, že väčšina stavebných sporení je uzavretá na cieľovej sume okolo 10 000€. Ako je teda možné, že za takéto stavebné sporenie naraz dostanete o toľko viac? Pri bežných úveroch je totiž bežné, že pri takto vysokých sumách sa ručí nehnuteľnosťou a minimálna nasporená suma musí byť 40%. Treba totiž zdôrazniť jednu dôležitú podmienku bánk. A to, že pri uchádzaní sa o preklenovací úver si musíte navýšiť svoju cieľovú sumu na sporenie, tak aby zodpovedala výške preklenovacieho úveru.

Ako ústretový krok od bankových inštitúcií môžete, ale považovať to, že pri väčšine z nich nemusíte platiť za zmenu cieľovej sumy stavebného sporenia viac ako pár eur. Spracovanie a vybavenie preklenovacieho úveru už zadarmo nie je. Poplatok sa ale pohybuje v menšej výške ako pri uzatváraní hypotéky. Za vedenie účtu potom platíte ako pri riadnom úvere okolo 10€ ročne.

Oplatí sa preklenovací úver?

Konkrétne podmienky pre preklenovací úver sa pri jednotlivých sporiteľniach veľmi líšia. Preklenovací úver na stavebné sporenie sa dá rozdeliť do troch fáz. Prvá fáza je sporiaca, keď klient sporí mesačne či ročne na stavebné sporenie cieľovú sumu. Druhou fázou je fáza preklenovacieho úveru, kedy klient stále sporí na svoju cieľovú sumu a súčasne spláca úroky preklenovacieho úveru. Istina preklenovacieho úveru sa v tejto fáze nespláca (pretože istina je stavebné sporenie). Úroky z úveru sú tak po celú dobu splácania preklenovacieho úveru rovnaké. Treťou fázou je poskytnutie riadneho úveru zo stavebného sporenia, keď klient splní všetky požiadavky na vystavenie úveru vďaka preklenovaniu. Preklenovací úver zanikne poskytnutím riadneho úveru.